银行的超高负债，到底会不会影响你的存款？

识别危险线

前段时间，硅谷银行破产的消息满天飞，紧接着瑞信因经营不善被收购哪个证券公司佣金低。很多人都开始恐慌，这会不会引起大面积的银行破产？尤其是看到银行的超高负债之后，更是加剧了这种恐慌。

其实，关于硅谷银行破产的原因，前面内容《硅谷银行破产详解》已经讲过哪个证券公司佣金低。这里，就解答一下：银行的高负债是怎么回事？银行的超高负债，到底会不会影响你的存款？

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银行负债哪个证券公司佣金低，是什么意思？

银行负债，和我们通常理解的负债不太一样哪个证券公司佣金低。对于大部分老百姓来说，银行就是存钱的地，大家都把钱存在银行，看起来银行有很多钱，是最不缺钱的地。但是这些钱是谁的钱呢？

从所有权来说，这些钱是储户的钱，并不是银行的钱哪个证券公司佣金低。比如你存在银行1万块钱，银行的库里就会多出来1万，同时，负债也会多1万。因为这1万，是银行欠你的钱，你要取钱的时候，银行就得还给你。

当然，银行不光是替储户保管这些钱，也会拿这些钱去放贷，贷款收来的利息，一部分给储户做存款利息，一部分是银行的利润，也就是存贷利差哪个证券公司佣金低。在这个业务上，银行相当于连接存款客户和贷款客户的桥梁。

银行主要是靠储户的存款去赚钱，这些存款对银行来说，就是负债哪个证券公司佣金低。银行的负债率都很高，普遍在90%左右。以工行和招行为例来看：

数据来源：工商银行年报

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以宇宙行工商银行为例，2018年至2022年，负债比率均在90%以上哪个证券公司佣金低。

数据来源：招商银行年报

以招行为例，2018年至2022年，负债比率均在90%以上哪个证券公司佣金低。

银行的高负债是其经营性质决定的，并不是经营不善的原因哪个证券公司佣金低。金融机构和实体企业的负债不是一回事，所以，看到银行的高负债不必恐慌。

高负债并不是银行的危险线，对于个人来说，银行的危险线在于存贷以外的其他业务哪个证券公司佣金低。

除了以上提到的存贷业务，银行还有其他盈利业务哪个证券公司佣金低。

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银行靠什么赚钱哪个证券公司佣金低？

银行其实有很多业务，比如存款、贷款、代销金融产品、投资、抵押担保、外汇等，大众最熟知的可能就是存款贷款业务了哪个证券公司佣金低。以上这些业务都会给银行带来营收，下面挑三项银行主要的营收业务说明一下。银行的主要营收来源：存贷利差、手续费及佣金、投资收益。

存贷利差

这个业务大家并不陌生，几乎每个人都办理过这样的业务，即使你没有从银行贷过款，那肯定也存过款哪个证券公司佣金低。银行的存款利率低，贷款利率高。这中间的利息差，就是银行的收入。

最近几年，尤其是去年，银行多次降低存款利息，也是因为大环境经济都不景气，为了促进实体经济发展，就得降低企业的贷款成本哪个证券公司佣金低。银行收到的利息低了，自然给到储户的利息也低了。（详细内容，参考旧文《为啥降息，一降再降？》。）

手续费和佣金

除了存贷，银行还有很多代销业务，比如你在银行买的基金、证券、理财产品、保险产品、信托理财等，这些都是银行代销的金融产品哪个证券公司佣金低。

以基金为例，实际经营者是基金公司，也就是你买基金的钱，从你的银行账户上直接买了基金公司的产品，这些钱在基金公司管理的某只基金里哪个证券公司佣金低。这只基金的经营，银行并不参与，银行只是代销。当然，银行代销是有收入的，银行作为基金公司的一个销售渠道，基金公司会给银行结算佣金。这就是银行的手续费和佣金收入部分。

投资收益

通过以上两个业务，银行赚到的钱，就是银行自己的资产了哪个证券公司佣金低。作为金融机构，银行当然也会把自己的资产打理起来，钱生钱，这部分资产带来的投资收益，也是银行的主要收入之一。

这三部分收入哪个证券公司佣金低，哪个占比最高呢？以工行和招行为例，可以从财报里看一下：

数据来源：工商银行年报

数据来源：招商银行年报

从以上数据来看，主要营收来源都是利息净收入，也就是存贷利差哪个证券公司佣金低。投资收益占整体营收的比例非常小。

这是从银行的角度看到的收益哪个证券公司佣金低。

作为银行的客户哪个证券公司佣金低，个人更关心的还是，银行存款利率还会继续下降吗，未来利率还会涨回来吗？在银行买的理财产品保本吗，买理财产品的时候应该注意什么？

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利率会一直下降吗哪个证券公司佣金低？

利率连续降了好多年了，而且十几年来都没有反弹哪个证券公司佣金低。现在看来，大概率还会继续下降。为什么会继续下降呢？这是好几方面的因素造成的。挑两个主要的说：

第一，经济持续萎靡哪个证券公司佣金低。

疫情放开也没有盘活经济，国家这两年的主要目标就是发展经济哪个证券公司佣金低。降息就能间接刺激经济发展，一方面降息能降低企业的融资成本，让实体产业都发展起来，同时企业发展起来，也能带动就业，进一步带动消费。另一方面，降息还能刺激老百姓消费。短期看来，降息是恢复经济必需的一步。更详细的分析，旧文《《为啥降息，一降再降》已经讲过。

第二，人口老龄化哪个证券公司佣金低。

最近不少地方都出现一个现象：幼儿园接连关闭，养老机构爆满哪个证券公司佣金低。今年的人口统计结果也是出乎意料，首次出现人口负增长，此前有机构预测，2028年之后才会出现。人口老龄化几乎是不可逆的，至少，目前，还没有哪个国家出现回弹。长期看来，人口老龄化必然会带来利率下降。二者具体的关系，参考旧文《《人口老龄化为什么会导致利率下》。

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代销产品盈亏哪个证券公司佣金低，银行有什么责任？

说到银行哪个证券公司佣金低，除了存款利息之外，大家问到最频繁的问题就是：在银行买的理财产品保本吗？

其实，银行破产倒闭导致自己的存款暴雷，这个概率很小哪个证券公司佣金低。但是在银行买的理财产品亏损，却非常普遍。对于个人来说，银行代销的金融产品，才是需要识别的危险线。

这个在上面也提到了哪个证券公司佣金低。存款贷款是银行直接服务的业务。其他的，比如买理财产品，买基金，买证券等，这些都是银行的代销业务。

对基金公司和理财公司来说，银行只是一个代销渠道，对客户来说，银行只是一个购买入口哪个证券公司佣金低。同样一只基金，在基金公司买，和在银行买，未来的盈亏都是一样的。

从银行买的基金、理财产品、信托产品、证券等，都是不保本的哪个证券公司佣金低。这些金融产品的投资，也不是银行在做。这一点，你在买的时候，银行的工作人员都会给你说清楚的，没有人承诺保本。所以，这些代销金融产品的盈亏，银行是不负任何责任的。

在代销业务上，银行的销售属性大于金融属性哪个证券公司佣金低。

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在银行买金融产品哪个证券公司佣金低，需要注意什么？

银行代销的金融产品，银行不负责盈亏，那怎么筛选理财产品呢？这就提高了对投资者的要求哪个证券公司佣金低。各种理财产品闭着眼买的时代已经过去了。如果现在再做投资理财，一定要弄清楚底层的投资标的，不然很难判断值不值得入手。

比如前两年的网红理财产品，好多投资者在巨亏之后还不明白，这个理财产品，到底是投了个啥，感兴趣的小伙伴，可以看看《《“雪球”理财产品的投资逻》哪个证券公司佣金低。

关于基金和债券的基础判断，以前的文章里提到过，更多的参考指标，后续更文再分享哪个证券公司佣金低。

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