多银行竞相升级信用卡服务

近期，信用卡用卡服务正在发生新变化银行证券卡。10月底，六大行集体发布公告，宣布在已有政策基础上，进一步推出惠企利民措施，加大减费让利力度，提升服务质效。与此同时，部分股份制银行也开始跟进。目前，已有部分银行调整了信用卡相关服务，包括费用减免、完善信用卡容差服务机制、建立信用卡普卡和金卡年费补刷机制等。

A 未还款少于100元不算逾期

11月3日，平安银行发布关于信用卡还款容差调整的公告，称自今年12月21日起，该行信用卡还款容差由30元（含人民币30元或美金6元）调整至100元（含人民币100元或美金20元），且该服务无需主动申请银行证券卡。

据山西晚报记者了解，所谓容差服务，即银行在提供3天还款宽期限的基础上，进一步完善信用卡容差服务机制，若持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于100元（或等值外币）时，会默认持卡人正常还款银行证券卡。持卡人既不会被银行上报征信系统，也不会因此影响其他金融服务的办理。其实，容时、容差服务机制早在2013年便已出现在《中国银行卡行业自律公约》中，彼时，中国银行业协会修订公布的该公约显示，最多延迟3天、还款差额10元以内，将不再收取罚息。

平安银行公告解释称，若当期账单未还部分的金额少于100元时（含人民币100元或美金20元），当期账单视同还清，不会因此计收利息和违约金，不影响个人信用银行证券卡。但此部分未偿还金额自动转入下期账单。在业内人士看来，随着容差限额的扩大，信用卡服务也将更为人性化。

平安银行并非唯一一家上调还款容差的银行银行证券卡。

事实上，早在今年10月12日，中国银行业协会发布《倡议书》，鼓励银行综合提升信用卡服务质效，鼓励各信用卡发卡行适时调整服务价格，为消费者提供更加灵活的金融服务供给，为持卡人提供免费的信用卡交易提醒及余额变动通知服务，免收持卡人转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费，建立信用卡普卡和金卡年费补刷机制，建立信用卡容时、容差服务机制，并鼓励各信用卡发卡行自倡议书发布之日起3个月内开始执行银行证券卡。

关于“建立信用卡容时、容差服务机制”，《倡议书》提及，鼓励各信用卡发卡行为持卡人提供容时服务，如提供3天的还款宽限期服务银行证券卡。同时，为持卡人提供容差服务，如持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于限定金额，限定金额一般不低于100元（或等值外币）时，应当视同持卡人正常全额还款等。

此外，对于信用卡被扣取年费的情况，《倡议书》亦鼓励银行主动调整银行服务价格，按照《倡议书》，对满足一定条件（含用卡交易金额、交易笔数等）即可减免年费的信用卡普卡和金卡产品，允许持卡人在年费出账后一定期限内申请补刷，该期限一般不低于1个月银行证券卡。在持卡人达到银行规定的补刷条件并按照账单正常还款后，退还最近一期扣收的年费。

B 多银行调整部分业务服务价格

就在《倡议书》发布后，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行这六大国有商业银行齐发公告，积极响应中国银行业协会《倡议书》有关号召，调整部分服务价格，进一步加大减费让利力度银行证券卡。

从公告整体情况来看，多家银行在信用卡方面的减费让利措施较为相似银行证券卡。除了对还款容差金额进行上调外，各大银行的优惠细则均涉及为持卡人持续提供免费的信用卡交易提醒及余额变动通知服务、免收持卡人转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费、建立信用卡普卡和金卡年费补刷机制、综合提升信用卡服务质效等多项内容。

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比如，工商银行提及，在继续为持卡人提供信用卡容时服务（即提供3天的还款宽限期服务）的基础上，进一步完善信用卡容差服务机制，自2023年10月31日起，如持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于100元（或等值外币）时，视同持卡人正常全额还款，该行根据中国银行业协会《中国银行卡行业自律公约》已为持卡人提供其他同类型优惠服务的除外银行证券卡。另外，自2024年1月11日起，该行免收持卡人转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费。

农业银行公告显示，为进一步提升信用卡服务质效，将自10月31日起，针对信用卡服务继续实施以下优惠服务：继续为持卡人提供免费的信用卡交易提醒及余额变动通知服务，包括农行掌银APP、微信服务号等免费的信用卡交易提醒及余额变动通知服务；继续免收持卡人转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费；继续提供信用卡容时、容差服务机制等银行证券卡。

中国银行方面则表示，将综合提升信用卡服务质效，继续提供信用卡容时服务，并于11月底前提升容差服务限额至100元银行证券卡。在此之后的11月13日，中国银行再度在其官网连续发布两条公告，对于该行2024年的部分信用卡服务费进行减免。减免项目包括中银系列产品持卡人使用自有资金进行柜台取现手续费、转账转出手续费、信用卡补发卡/损坏卡/提前换卡的服务费等，共计11项。中国银行表示，本次部分费用减免为阶段性费用优惠，时间为2024年1月1日至12月31日。

另外，以交通银行太平洋信用卡为例，其将继续为持卡人提供免费的信用卡交易提醒及余额变动通知服务；继续免收持卡人转出信用卡溢缴款至境内本人本行本地账户手续费，12月31日起，免收转出至境内本人本行异地账户手续费；继续提供信用卡年费补刷机制；继续提供信用卡3天容时和100元容差服务银行证券卡。

除六大行外，中信银行亦发布公告称，该行年底前将遵循倡议，提升信用卡容差服务限额至100元银行证券卡。

C 银行提升服务质效成大势所趋

如今，国内的信用卡市场早已度过跑马圈地的发展时期，而步入精细化发展阶段，市场增长放缓，竞争加剧银行证券卡。

相关数据显示，去年，国内信用卡和借贷合一卡在用数量共计7.98亿张，同比下降0.25%，近年来信用卡发卡量首次出现下降银行证券卡。而今年的发卡量再度下降。央行今年发布的《2023年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.86亿张，相较去年同期减少2100万张。另外，经金融监管总局初步统计，2023年三季度末全国商业银行不良贷款率1.61%，同比下降0.05个百分点；二季度末，商业银行不良贷款率为1.62%。具体到信用卡情况，从上表单家银行信用卡不良率来看，上半年，大部分银行信用卡不良率较上年末有所提高。

光大银行一位分析人士认为，信用卡发卡数量回落，主要的背景是国内银行卡业务整体逐步进入存量竞争时代银行证券卡。此外，近年来国内规范信用卡市场发展，部分机构清理“睡眠卡”、加强信用卡资金使用规范，以及我国信用卡消费服务需求复苏，影响增量等均对信用卡数量造成影响。

在增量受限的市场背景下，由于银行的传统营销方式获客成本在上升，如何提升用户的体验与黏性，提升各大银行的服务质效，则成为未来信用卡业务的核心竞争力银行证券卡。

今年以来，各大银行除了针对信用卡产品和权益的迭代更新外，也在信用卡活动方面不断创新银行证券卡。如此前在瑞幸和茅台的联名跨界推出的“酱香拿铁”爆红后，多家银行信用卡借势营销，通过积分换购、折扣、定制礼品等活动进一步激活客户。此外，也有银行独家冠名演唱会等，实现跨界创新的金融服务。在刚刚过去的“双11”电商购物节中，各大银行的信用卡更是猛刷“存在感”，不仅推出大额补贴、分期优惠、绑卡享礼、积分翻倍等多样活动，还与头部电商平台合作发行联名信用卡，不断走向深度消费场景，以吸引更多客户关注。

在业内人士看来，在信用卡高质量发展阶段，银行既需要洞察用户需求，从全局出发去审视用户的完整经历，挖掘用户体验需求，从中打造差异化竞争优势；同时还需要提升用户流量，挖掘用户价值银行证券卡。在此过程中，无论线上还是线下，无论前端还是后台，只有真正将服务渗透到各个场景中，让用户获得不断升级的体验，才能获取更多的用户流量。

山西晚报记者 张珍